Cómo salir de deudas paso a paso: método bola de nieve vs avalancha

Dos estrategias probadas para liquidar deudas caras. Cuál elegir según tu perfil emocional y financiero.

Salir de deudas no es una cuestión de fuerza de voluntad: es cuestión de método. Con un sistema claro, cada pago extra reduce el principal y los intereses futuros. Cuánto tardarás depende de tu deuda total, de su TAE, de las cuotas y de lo que puedas destinar cada mes: no existe un plazo general válido para todos.

Paso 1: fotografía completa

Haz una lista con TODAS tus deudas: importe pendiente, TAE, cuota mínima, plazo restante. Sin esta foto, no puedes decidir nada.

Paso 2: elige método

• Método avalancha: paga primero la deuda con TAE más alta. Minimiza intereses si se prioriza el mayor coste marginal, manteniendo iguales pagos y condiciones; revisa comisiones y penalizaciones.
• Método bola de nieve: paga primero la deuda con saldo más pequeño. Puede favorecer la motivación con victorias rápidas, aunque suele costar más intereses.

Ambos métodos exigen pagar los mínimos de todas las deudas y volcar cualquier excedente en la elegida. Cuando cae la primera, ese pago se acumula sobre la siguiente. Ahí es donde el sistema acelera.

Paso 3: renegocia

Llama a tu banco y pide reducción de TAE o cambio a préstamo personal más barato. La respuesta es no… hasta que dices que vas a cancelar y llevarte todo a la competencia. Ahí muchas veces cambia.

Paso 4: consolida si compensa

Reunificar varias deudas caras en un solo préstamo con TAE inferior solo compensa si el coste total del nuevo préstamo (intereses de todo el plazo, comisiones de apertura, cancelación anticipada de las deudas actuales y seguros vinculados) es menor que lo que pagarías manteniendo tus deudas. Compara la TAE y, sobre todo, el importe total adeudado que figura en la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo (INE); si se trata de crédito inmobiliario sujeto a la Ley 5/2019, consulta la FEIN.

Paso 5: cierra la puerta

Congela tarjetas de crédito revolving mientras dure el plan. Cámbialas por débito. Sin este paso, el ciclo vuelve a empezar.

“La primera deuda que liquidas te enseña que puedes. Las siguientes ya son inercia.”