Cómo salir de deudas paso a paso: método bola de nieve vs avalancha
Dos estrategias probadas para liquidar deudas caras. Cuál elegir según tu perfil emocional y financiero.
Salir de deudas no es una cuestión de fuerza de voluntad: es cuestión de método. Con un sistema claro y disciplina moderada, la mayoría de deudas de consumo desaparecen en 18 a 36 meses.
Paso 1: fotografía completa
Haz una lista con TODAS tus deudas: importe pendiente, TAE, cuota mínima, plazo restante. Sin esta foto, no puedes decidir nada.
Paso 2: elige método
- Método avalancha: paga primero la deuda con TAE más alta. Es matemáticamente óptimo: menos intereses totales.
- Método bola de nieve: paga primero la deuda con saldo más pequeño. Es psicológicamente óptimo: victorias rápidas que refuerzan el hábito.
Ambos métodos exigen pagar los mínimos de todas las deudas y volcar cualquier excedente en la elegida. Cuando cae la primera, ese pago se acumula sobre la siguiente. Ahí es donde el sistema acelera.
Paso 3: renegocia
Llama a tu banco y pide reducción de TAE o cambio a préstamo personal más barato. La respuesta es no… hasta que dices que vas a cancelar y llevarte todo a la competencia. Ahí muchas veces cambia.
Paso 4: consolida si compensa
Reunificar varias deudas caras en un solo préstamo con TAE inferior tiene sentido si el nuevo TAE es al menos 5 puntos menor y no alargas demasiado el plazo. Ojo con las comisiones de apertura y cancelación.
Paso 5: cierra la puerta
Congela tarjetas de crédito revolving mientras dure el plan. Cámbialas por débito. Sin este paso, el ciclo vuelve a empezar.
“La primera deuda que liquidas te enseña que puedes. Las siguientes ya son inercia.”
