El interés compuesto explicado con una taza de café
Por qué ahorrar 3€ al día durante 30 años puede convertirse en más de 60.000€ sin esfuerzo.
El interés compuesto es simplemente ganar intereses sobre los intereses ya generados. Cada año, el motor arranca desde un punto más alto, y la bola de nieve crece sola.
El café que se convirtió en un coche
Simulación: apartas 90 € cada mes, equivalente a 3 € durante 30 días; no son exactamente 3 € por cada día del año. Suponiendo un 7 % efectivo anual constante, aportaciones al final de cada mes y sin descontar comisiones, impuestos ni inflación (no es una previsión):
- En 10 años tendrás cerca de 15.395 €. Aportado: 10.800 €.
- En 20 años: cerca de 45.678 €. Aportado: 21.600 €.
- En 30 años: cerca de 105.251 €. Aportado: 32.400 €.
- En 40 años: cerca de 222.439 €. Aportado: 43.200 €.
En 40 años, aproximadamente el 81% de tu patrimonio final no lo pusiste tú: lo puso el tiempo.
La regla del 72
Dividir 72 entre la rentabilidad anual expresada en porcentaje da una aproximación, no el plazo exacto; presupone una rentabilidad positiva constante. Al 7%, duplica cada 10 años aproximadamente. Al 4%, cada 18 años. Al 10%, cada 7. Es la matemática mental que todo inversor debería recordar.
Por qué empezar joven pesa más que aportar mucho
Persona A aporta 200 € al mes desde los 25 hasta los 35 años y luego para. Persona B empieza a los 35 y aporta 200 € al mes hasta los 65. Suponiendo un 7 % efectivo anual constante, aportaciones al final de mes y sin costes ni impuestos, a los 65 A tendría unos 260.418 € y B unos 233.891 €. Aportó menos de la mitad, pero le regaló 10 años más de compuesto.
“El tiempo es el único ingrediente del interés compuesto que no puedes fabricar más tarde.”
Los tres enemigos del compuesto
- Comisiones altas: su efecto acumulado depende del plazo, las aportaciones y la rentabilidad; compara el valor final con y sin cada coste.
- Retirar dinero en el camino: rompes la cadena y reinicias el motor.
- Impagar la constancia: dejar de aportar un año es dejar de aportar el compuesto de ese año durante todos los años restantes.
Fuentes de este artículo
Referencias para las afirmaciones indicadas en el artículo; no acreditan cada consejo ni sus simulaciones, que usan los supuestos expuestos. Consulta el ejercicio y la versión aplicables:
Autoría
Pol Roca Rodriguez es el fundador, titular y editor responsable de Ahorrazen. Supervisa la selección de temas, la revisión de los textos y su contraste con fuentes oficiales.
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