Pago aplazado: costes, riesgos y cómo reducir la deuda

Intereses, cuotas bajas y plazos que se alargan: revisa el coste total. Cómo salir si ya estás dentro.

El pago aplazado puede resultar caro y prolongarse mucho si las cuotas son bajas. El crédito revolving no es lo mismo que pagar en tres plazos: algunas ofertas de pago fraccionado no cobran intereses ni comisiones.

Por qué es tan cara

• Compara la TAE y el importe total adeudado; una cifra aislada no determina la usura.
• Las cuotas son bajas y "cómodas" (30-50 € al mes), pero se estiran años.
• Cada nueva compra aumenta el saldo financiado y puede prolongar el plazo.
• Al pagar solo el mínimo, gran parte del pago va a intereses; el capital baja poco.

Una simulación con cuota constante

Ejemplo sin comisiones ni nuevas compras: 2.000 € al 24% TAE, con 60 cuotas mensuales iguales, suponen unos 54,90 €/mes y 3.294,18 € pagados en total, de los que 1.294,18 € son intereses. Una cuota del 3% del saldo pendiente no permite fijar una fecha final sin conocer el mínimo en euros y las demás condiciones.

Cómo salir si ya estás dentro

• 1. Deja de usar la tarjeta con revolving. Guárdala fuera de la cartera.
• 2. Valora un préstamo más barato solo si reduce el coste total, incluidas comisiones y todo el plazo.
• 3. Método avalancha: paga primero la deuda con TAE más alta, mientras cubres mínimos del resto.
• 4. Cada extra que consigas (bonus, extra, aguinaldo) va íntegro a amortizar capital, no a gastos.
• 5. Solicita por escrito el cambio a pago total mensual y comprueba sus condiciones; cambiar la modalidad no cancela la deuda pendiente.

Sentencias favorables al consumidor

Una TAE superior al 20% no determina por sí sola la usura: debe compararse con el tipo normal de operaciones equivalentes en la fecha del contrato. También puede reclamarse por falta de transparencia y abusividad; consulta tu contrato con un especialista.

“Ninguna decisión financiera te dará mayor retorno que dejar de pagar un 24% de intereses.”