No puedo pagar mis cuotas: qué hacer antes de que sea tarde

Carencias, refinanciación, código de buenas prácticas y Ley de Segunda Oportunidad. Tus opciones reales por orden.

Cuando los ingresos caen y las cuotas no, actuar rápido es lo único que evita el colapso. Cuanto más esperas, más caro es todo.

Semana 1: habla con tu banco

Antes del primer impago, pide cita y expón la situación. Los bancos prefieren renegociar a ejecutar. Opciones habituales: carencia parcial (solo intereses 6-12 meses), ampliación de plazo o quita parcial en casos extremos.

Código de Buenas Prácticas

El Código de Buenas Prácticas del Real Decreto-ley 6/2012 se aplica a determinadas hipotecas sobre vivienda habitual de entidades adheridas si se cumplen los requisitos de vulnerabilidad y los límites legales. Puede permitir reestructuración con carencia de capital de hasta cinco años y reducción de intereses; la quita o la dación en pago exigen condiciones adicionales y no son automáticas.

Ley de Segunda Oportunidad

Las personas físicas insolventes pueden solicitar la exoneración mediante liquidación o plan de pagos si cumplen los requisitos de la Ley Concursal. No todas las deudas son exonerables: existen excepciones, como alimentos y determinadas deudas públicas o garantizadas. Consulta a un abogado especializado; el procedimiento requiere también representación procesal en los términos legales.

Errores fatales

• Pedir un préstamo rápido al 100% TAE para cubrir la cuota del mes.
• Ignorar cartas del banco: las notificaciones judiciales llegan antes de lo que crees.
• No simules ventas para perjudicar a acreedores: pueden ser impugnadas y tener consecuencias penales; consulta asesoramiento legal.
• Firmar reconocimientos de deuda sin asesoría legal.

“En deudas, el peor mes es siempre el mes en que decides no abrir el sobre del banco.”