Reunificación de deudas: cuándo compensa y cuándo es un timo

Fusionar todas tus deudas en una sola cuota parece un alivio. Pero la letra pequeña esconde intereses que se pagan durante 20 años.

La publicidad de reunificación promete cuotas más bajas y una sola gestión. La realidad: muchas ofertas cambian una deuda cara a 5 años por otra 'barata' a 20 años, y el total pagado se dispara.

Cuándo compensa

• El importe total que pagarás (principal, intereses y comisiones) es inferior al de tus deudas actuales.
• La TAE es menor y el plazo no se alarga tanto que anule el ahorro en intereses.
• Sin garantía hipotecaria adicional que ponga en riesgo tu vivienda.
• Sin comisiones de apertura o cancelación desproporcionadas.

Cuándo huir

• Te piden avalar con la vivienda deudas de consumo.
• El plazo se alarga y no has comparado el importe total adeudado.
• No te explican por escrito los honorarios y cuándo se devengan; una comisión previa no demuestra por sí sola fraude.
• El intermediario no figura en el registro que le corresponda; en intermediación de crédito inmobiliario puede ser el Banco de España o el órgano competente de la comunidad autónoma.

Ejemplo numérico

Ejemplo ilustrativo con cálculo de cuota constante: 20.000 € pendientes al 15 % nominal anual a 5 años suponen unos 476 €/mes y unos 8.550 € de intereses. Reunificar al 9 % a 12 años baja la cuota a unos 228 €/mes, pero los intereses totales suben a unos 12.780 €, sin contar comisiones. Una cuota menor no significa pagar menos.

“Una cuota menor puede aliviar tesorería, pero solo hay ahorro si disminuye el coste total; no confundas ambos objetivos.”