Cómo se calcula tu score crediticio y cómo mejorarlo

Los bancos te evalúan en silencio. Aprende qué mueve la aguja y cómo convertirte en un cliente premium.

Cada vez que solicitas una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta, el banco consulta ficheros y modelos internos para asignarte un score. Ese número decide si te dan crédito, a qué tipo de interés y con qué plazo. La buena noticia: casi todo lo que pesa en el score depende de ti.

Los factores dependen del modelo de cada entidad

• Historial de pagos: retrasos, impagos y cuotas atendidas puntualmente.
• Deuda actual y capacidad de pago: se valoran junto con tus ingresos y obligaciones.
• Antigüedad del historial: su importancia depende del modelo de la entidad.
• Productos contratados: no necesitas acumular préstamos o tarjetas para demostrar solvencia.
• Solicitudes recientes de crédito: su valoración depende de la entidad.

Los ficheros que te vigilan en España

ASNEF y BADEXCUG son ficheros de solvencia. No pueden incluir deudas cuyo principal sea inferior a 50 €. Los datos se conservan mientras persista el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento; pagar determina su supresión. Puedes ejercer tus derechos de acceso y rectificación.

Plan de 12 meses para mejorar tu score

• Mes 1: consulta tus datos en ASNEF y CIRBE. Regulariza cualquier apunte negativo.
• Meses 2-6: paga TODAS las cuotas antes de vencimiento. Domicilia para no fallar.
• Meses 2-6: reduce tu deuda de tarjetas; el 30% no es un umbral universal en España.
• Meses 6-9: no solicites nuevos productos financieros.
• Meses 10-12: mantén pagos puntuales y evita pedir préstamos que no necesitas.

“Pagar puntualmente y reducir deudas ayuda a demostrar capacidad de pago, pero no garantiza aprobación ni ahorro concreto.”