Cómo se calcula tu score crediticio y cómo mejorarlo
8 min de lectura·30 Sep 2026
Los bancos te evalúan en silencio. Aprende qué mueve la aguja y cómo convertirte en un cliente premium.
Cada vez que solicitas una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta, el banco consulta ficheros y modelos internos para asignarte un score. Ese número decide si te dan crédito, a qué tipo de interés y con qué plazo. La buena noticia: casi todo lo que pesa en el score depende de ti.
Los cinco factores que pesan
- Historial de pagos (35%): retrasos, impagos, cuotas atendidas puntualmente.
- Nivel de deuda actual vs límite disponible (30%): mantener el uso de tarjetas por debajo del 30% suma puntos.
- Antigüedad del historial crediticio (15%): cuanto más largo, mejor.
- Diversidad de productos (10%): tener préstamo, tarjeta e hipoteca demuestra manejo.
- Solicitudes recientes de crédito (10%): pedir muchos productos en poco tiempo te penaliza.
Los ficheros que te vigilan en España
ASNEF, RAI y BADEXCUG son los principales ficheros de morosidad. Aparecer en ellos por un impago (aunque sea de 20 € en una factura de telefonía) puede vetarte el acceso a crédito durante 6 años. Tienes derecho a consultar y a solicitar la baja si el dato es incorrecto.
Plan de 12 meses para mejorar tu score
- Mes 1: consulta tus datos en ASNEF y CIRBE. Regulariza cualquier apunte negativo.
- Meses 2-6: paga TODAS las cuotas antes de vencimiento. Domicilia para no fallar.
- Meses 2-6: baja el uso de tus tarjetas por debajo del 30% del límite.
- Meses 6-9: no solicites nuevos productos financieros.
- Meses 10-12: solicita un pequeño préstamo (o financia una compra) y liquídalo puntualmente. Demuestra manejo.
“Un buen score te ahorra decenas de miles de euros en la hipoteca de tu vida.”
